В последний день февраля Банк России резко и сразу более чем в два раза повысил ключевую ставку — с 9,5 до 20% годовых. «Ключевой» скачок почувствовали на себе все россияне.
Необходимость своего шага Центробанк объяснил «кардинальным изменением» внешних условий для российской экономики. Как решение ЦБ отразится на бизнес-сообществе, еще предстоит понять, но кое-что уже прояснилось для рядовых граждан.
Повышение ключевой ставки — это увеличение стоимости денег для банков страны. Именно под установленные Банком России проценты финансовые организации открывают у него депозиты. Больше ставка — больше надо платить регулятору, а это рикошетом отражается и на клиентах банков: для одних — со знаком минус, для других — со знаком плюс. Ипотека, к примеру, рванула вверх. Сегодня купить в кредит собственную квартиру будет непросто, и это плохо. Зато поднялись проценты по вкладам. Хранить на счетах деньги стало делом весьма выгодным, и это хорошо.
Жилищные кредиты станут непосильными?
Уже 1 марта ряд российских банков объявил о пересмотре условий по новым кредитам, а главные «кредиторы» страны — Сбербанк и ВТБ — заявили, что выставили новые проценты. Ставки по потребительскому кредиту в Сбербанке начинаются от 21,9%, в ВТБ — от 15,9%.
Как правило, кредитные организации предлагают ставки ниже ключевой, чтобы привлечь клиентов, но сейчас ситуация сложилась очень неопределенная. Учитывая, что никто не знает, что будет через неделю, месяц, год, ставки вполне могут превышать ключевой показатель.
«В сегодняшних условиях при таких параметрах финансовых рынков чем-либо реальным и тем более массовым ипотека являться не будет, — считает вице-президент Российской гильдии риелторов Олег Самойлов. — Мы это по предыдущим случаям знаем. Тем более что в этот раз ЦБ ставку крутанул, по сути, до невиданных доселе значений». От себя добавим: одна из наиболее высоких ставок — 17% — действовала с декабря 2014-го по февраль 2015-го, а самая низкая — 4,25% — зафиксирована в марте-апреле 2020 года.
Но не все эксперты разделяют такой пессимизм. Некоторые уверены, что государство поддержит жилищный рынок субсидируемыми программами. Это подтверждают и слова министра строительства и ЖКХ Ирека Файзуллина: «Для сохранения доступности жилья для граждан необходимо сформировать «ипотечное меню», которое включит в себя все имеющиеся программы и повысит их адресность».
А вице-премьер Марат Хуснуллин сообщил, что уже разрабатывается антикризисный план по защите рынка строительства жилья и что льготные ипотечные программы продолжат действовать.
Как теперь изменятся расходы по ипотечным кредитам, можно посчитать. Для примера возьмем базовые ставки в «Сбере» до (11,9%) и после повышения (18,6%), квартиру стоимостью 6 млн рублей, первый взнос 20% от стоимости недвижимости и срок ипотеки 20 лет. В старом варианте ежемесячный платеж составляет более 52,5 тыс., в новом — порядка 75 тыс. рублей. В старом варианте переплата — около 8 млн, в новом — более 13,5 млн рублей. Как говорится, без комментариев.
Главный вопрос, волнующий всех сейчас: будут ли банки повышать ставки по уже действующим ипотекам? Нет. Российское законодательство не позволяет менять условия договора в одностороннем порядке. Но если размышлять логически, банк в 2020 году выдал жилищные кредиты под 6–8% годовых, а в феврале 2022-го столкнулся с ключевой ставкой 20%. Получается, банк будет брать в ЦБ депозиты под 20%, а люди будут возвращать старые кредиты, взятые под 7%. Сплошной убыток. Не изменят ли закон ради того, чтобы банки не потеряли деньги?
«По действующему законодательству банки могут поднять ставку по действующему кредиту, только если это прописано в договоре, — говорит юрист Нелли Гурьянова. — В договоре могут быть прописаны разные основания для изменения банком ставки: снижение стоимости заложенного имущества, нарушение заемщиком обязательств по погашению кредита или иных обязательств по договору, отсутствие страхования рисков, нецелевое использование кредитных средств и т. д. Это право может быть привязано и к изменению финансовой ситуации в целом. Однако в договоре этот пункт должен быть четко прописан. А если формулировки в договоре расплывчатые, есть поводы для споров и выяснения позиций в суде. Советую всем заемщикам пристально изучить свой кредитный договор еще раз и посмотреть, есть ли там пункт о возможности изменения условий».
А не сможет ли ЦБ неким собственным приказом разрешить банкам повышать ставки по уже оформленным ипотекам? Маловероятно. Отношения между банками и заемщиками регулируются федеральными законами, а Банк России хоть и является регулятором и контролирующим органом, но издает лишь подзаконные акты, которые не могут противоречить нормам Гражданского кодекса и иным законам. На данный момент ими установлено, что ставка по кредитам может изменяться только по соглашению сторон и в соответствии с условиями, прописанными в договоре. Да банкам и самим нет сейчас смысла усиливать долговую нагрузку клиентов, поскольку это чревато отказом платить вообще. Для всей финансовой системы это довольно опасно.
И да, если ключевая ставка снизится, ипотека подешевеет. В Ассоциации банков России придерживаются оптимистичных прогнозов: «Как показывает практика, в кризисных ситуациях происходит резкое повышение ставки, но при стабилизации ситуации она постепенно снижается». И поэтому в период пика кризиса советуем взять паузу, успокоиться, потому что есть уверенность, что государство не оставит строительную отрасль без поддержки: но если вы сегодня приобретете жилье, то в ближайшем будущем уже не сможете воспользоваться льготными программами.
Заемщики переживают, вкладчики радуются
Резкое повышение до 20% ключевой ставки способствует сохранению сбережений граждан, поскольку резко выросли и проценты по вкладам.
В последние дни люди, пребывая в панике, активно снимали наличные со счетов, и теперь перед банками стоит задача вернуть хотя бы часть этих денег для обеспечения собственной ликвидности. Вклады сейчас — это вполне работающий инструмент для сохранения накоплений. Вложив сегодня 1 млн рублей под 23% годовых на 90 дней, в конце срока можно получить ощутимую прибыль. Но 23% еще надо поискать, если вы готовы рассматривать депозиты как способ сохранения личного капитала. В среднем доходность по вкладам колеблется в районе 16,5–21% годовых, что, к слову, тоже неплохо по сравнению с теми ставками, что действовали до 1 марта и равнялись 6–8% годовых.
Нынешняя доходность банков вряд ли полностью перекроет уровень инфляции, продолжающей расти, но это все же лучше, чем хранить деньги под матрасом и не иметь вообще никакого дохода от них.
Принимая решение, нести накопления в банк или нет, важно учесть, что высокие ставки могут продержаться недолго. Когда напряжение вокруг Украины спадет, проценты тоже откатятся назад. Это отчасти подразумевают программы Совкомбанка (23-процентный депозит на сумму от 50 тыс. рублей на три месяца), «Сбера» (прибыль от депозита на 100 тыс. рублей в зависимости от срока — от месяца до года — может составить до 21% годовых) и ВТБ (проценты по вкладам здесь доходят до 22,9% годовых).
Мы помним: похожее резкое повышение ключевой ставки ЦБ и ставок в коммерческих банках произошло в декабре 2014 года. Тогда высокие ставки продержались недолго — чуть больше месяца. Кто успел, тот получил хороший доход. У обывателя, не разбирающегося в фондовых рынках, инвестициях и акциях, вклады пока неплохая альтернатива инфляции.
Но вкладчики должны помнить: если у банка отзовут лицензию, у них есть возможность получить компенсационную выплату в максимальном размере 1 млн 400 тыс. рублей. Это лимит на сегодняшний день, определенный законом.
Елена КАЗАНЦЕВА
