Хотите верьте, хотите нет, но для многих граждан этот вопрос становится вопросом жизни и смерти. Причем, в самом прямом смысле, о чем свидетельствуют приводимые ниже истории.
В октябре 2011 года покончил жизнь из-за долгов шахтер из Прокопьевска (Кемеровская область) Максим С., оформив несколько кредитов в одном из местных банков. Деньги тратил на покупку подержанных автомобилей, которые как назло оказывались со скрытыми дефектами. Так мало-помалу по кредитам набежали проценты и… Другого выхода шахтер, видимо, не нашел.
В небольшом городке Калаче, что в нескольких часах езды от Воронежа, помнят историю о 25-летнем парне. Тот очень хотел показать своей девушке, что состоялся как мужчина. Говорил ей, что работает, а сам подделывал справки о зарплате и постоянном месте работы, чтобы получать кредиты. Вскоре его нашли в лесу в запертой машине и шлангом от выхлопной трубы внутри.
Согласно статистике Федеральной службы судебных приставов, в 2020-м, «ковидном» году должниками оказались более одного миллиона россиян.
Понятно, что многие из них деньги в долг брали осознанно. У кого-то родственники теряли работу из-за пандемии коронавируса, кому-то требовались деньги на лечение или помощь детям и внукам.
Другое дело, что жертвами обстоятельств многие граждане становились «благодаря», в том числе, недобросовестным банкам. Недополучив из-за пандемии привычных бонусов и премий, менеджеры некоторых кредитных организаций стали наверстывать упущенное за счет клиентов, включая не самых богатых из них — пенсионеров.
«Нашему дедушке-инвалиду навязали кредит на сумму чуть не в полмиллиона рублей, — пишет в «МП» Зинаида Григорьевна К-ва. — Хорошо еще, вовремя увидели бумаги из банка. А ведь дедушка даже не понял, какие документы подписывал…».
И это типичная жалоба от родственников пострадавших пенсионеров. В числе распространенных банковских хитростей — навязывание дополнительных услуг типа страховки или какие-либо сервисы на очень приличные суммы. В конечном итоге пожилой человек легко попадает в финансовую кабалу, и выше шанс, что клиент с ней не справится и окажется в должниках. Это — в лучшем случае. В худшем же… Чем заканчиваются худшие случаи, мы уже упоминали, не будем к ним возвращаться. Заметим только, что с начала этого года в России уже произошло больше десяти таких происшествий.
Чтобы не плодить необеспеченные, как называют их специалисты, долги перед банками, заместитель руководителя ИАЦ «Альпари» Наталья Мильчакова советует пенсионерам обращаться преимущественно в крупные кредитные организации, которые обычно дорожат своей репутацией и не подсовывают клиентам «нежданные займы». Хотя, как говорят в народе, «и на старуху бывает проруха».
Но многие проблемы решаемы. Не следует, например, забывать о так называемом периоде охлаждения, напоминает Мильчакова. Речь о том, что в течение 14 дней клиент имеет право вернуть кредит в банк, а также отказаться от страховки или других ненужных услуг. Если деньги были выданы на определенные цели, то период охлаждения увеличивается до 30 дней. Правда, надо понимать, что проценты за фактический срок кредитования выплатить все же придется.
— При этом сотрудники банков обычно действуют в правовом поле, а в договорах придраться не к чему. Возраст и незнание законов не освобождают от ответственности. Так что, прежде чем подписать какие-то бумаги в банке, пенсионерам стоит посоветоваться с родственниками, а еще лучше взять документы домой и спокойно их изучить. Тогда риск стать должником значительно снизится, — дополняет Наталья Мильчакову старший управляющий партнер юридической компании PG Partners Петр Гусятников.
О том, как становятся должниками и, главное, как перестать ими быть, не хуже экспертов знают в Обществе анонимных должников (ОАД), которое работает в России по аналогии с Обществом анонимных алкоголиков. В ОАД считают, что долги для многих граждан (как и алкоголизм) — это болезнь, которую можно, если не излечить полностью, то приостановить. Присоединиться к ОАД может любой желающий без всяких взносов. Участники периодически собираются и делятся друг с другом проблемами «должничества» (именно так называют здесь денежную зависимость) и опытом их решения.
Инициаторам ОАД удалось уговорить руководство московского наркодиспансера бесплатно предоставить помещение для собраний. Аналогичные встречи проходят и в некоторых других городах, причем как в оффлайн-, так и онлайн-формате — по скайпу или в режиме видеоконференцсвязи.
Программа анонимных должников содержит 12 этапов, пройдя которые человек, как предполагается, должен достигнуть духовного пробуждения. Причем, если первыми в списке значатся признание своего бессилия перед долгами и потеря контроля над своей жизнью, то аж в пяти последующих встречаются обращения к Богу, что у некоторых желающих распрощаться с долгами может вызвать некое недоверие. «Но каждый волен понимать под этим то, что считает нужным», — считают самые активные участники ОАД.
— Несколько лет назад, — рассказывает одна из них по имени Виктория, — я по совету друзей решила вложить средства в одну инвестиционную компанию (ее название известно редакции. — Ред.) Собственных денег не было, поэтому взяла кредит в банке на 1,7 млн руб. Еще 2 млн руб. одолжили друзья. В 2014 году мне пришло письмо от президента инвесткомпании, в котором он сообщил, что у них недостаточно средств, чтобы рассчитаться по своим обязательствам, и компания начинает процедуру банкротства. В итоге с учетом набежавших процентов у меня образовался долг в 5 млн руб.
По словам Виктории, посещение группы анонимных должников помогло ей увеличить свой заработок таким образом, чтобы ежемесячно расплачиваться с банком и друзьями и постепенно отдавать долги. «Я уже вышла из состоянии жертвы, и моя жизнь стала менее импульсивной, чем раньше», — уверена девушка.
Другая участница группы, Мария, склонна относить себя к транжирам.
— Раньше я вечно занимала деньги, а потом около 70–80% заработанного уходило на возврат долгов, — признается женщина. — Оставшихся 20–30% на жизнь не хватало, и приходилось снова залезать в долги.
Мария начала с того, что стала, согласно правилам общества, вести строгий учет расходов и доходов, благодаря чему (в том числе) Мария постепенно расплатилась по долгам, смогла даже накопить деньги на отпуск.
По словам завкафедрой психоанализа и бизнес-консультирования ВШЭ Андрея Россохина, неконтролируемые траты действительно можно сравнить с алкогольной зависимостью.
— За навязчивой идеей брать кредиты стоит невозможность насытиться, — объясняет профессор механизм попадания в долги.
Покупая некую вещь, человек надеется тем самым решить какую-то насущную проблему. Но вместо удовлетворения, получает некий суррогат удовольствия, поэтому ему нужно еще и еще».
Чтобы избавиться от зависимости, Россохин советует заново учиться тому, что не было заложено в детском и подростковом возрасте, — ценности денег, пониманию связанных с ними ограничений и ответственности, умению выдерживать время между возникновением желания и его удовлетворением.
Здесь как нельзя кстати пригодится и способ групповой коммуникации, который, в основном, и практикует ОАД. Во всяком случае, руководитель Центра практической психологии Сергей Ключников признает такой способ «очень эффективным». Он убежден, что в лечении «должничества» и транжирства зависимым людям нужны именно живое общение, некая психоэмоциональная поддержка.
С другой стороны, одной лишь моральной поддержкой в этом деле вряд ли обойдешься, считает гендиректор компании «Персональный советник» Наталья Смирнова. Подобного рода мероприятия должны, по ее словам, проходить только при участии финансиста-профессионала.
Сергей БЕРДОВ
NB!
10 правил разумного заемщика
1. Рассчитать, какой кредит по силам выплачивать.
2. Провести ревизию имеющихся кредитов.
3. Платить по кредитам вовремя.
4. Погашать кредиты досрочно.
5. Распределять бюджет на выплату кредитов, чтобы не копилось задолженностей.
6. Формировать финансовую подушку.
7. Брать кредит на то, что увеличит доходы или сэкономит будущие траты.
8. Не брать новые кредиты при высокой долговой нагрузке.
9. Не пытаться обмануть кредиторов.
10. Провести реструктуризацию, рефинансирование кредитов.
